Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation dont l’utilisation et le remboursement sont caractérisés par une grande liberté, mais pas seulement !
Un crédit renouvelable permet à son emprunteur d’utiliser une réserve d’argent mise à disposition par une banque, un organisme spécialisé ou une enseigne de la grande distribution. Un expert de la Banque de France nous explique son fonctionnement et les points de vigilance à avoir sur ce type de crédit.
Lorsque vous souscrivez un crédit renouvelable, vous disposez d’une somme d’argent que vous utilisez comme vous le souhaitez, en une ou plusieurs fois, soit via une carte de crédit dédiée, vous permettant de régler vos achats ou de retirer des espèces ; soit par chèque ou virement sur votre compte bancaire. Mais attention, ces facilités ont des contreparties.
Comme tout crédit, vous devez commencer à rembourser la somme empruntée. Dès la première utilisation, un prélèvement mensuel est effectué sur votre compte bancaire jusqu’à ce que la réserve soit intégralement reconstituée. Quant à son taux d’intérêt, il est variable…
En effet, et c’est l’un des dangers du crédit renouvelable. On ne sait pas à l’avance combien cela peut coûter et en l’occurrence, cela peut coûter cher ! Les taux d’intérêt sont élevés et généralement plus élevés que ceux des crédits à la consommation classique. De plus, le taux d’intérêt est révisable, il varie à la hausse ou à la baisse en fonction des variations d’un taux de référence.
Une autre particularité du crédit renouvelable, c’est qu’une partie des remboursements des mensualités vient reconstituer la réserve d’argent disponible qui peut à nouveau être utilisée. Une souplesse dont il ne faudrait pas se méfier ?
Oui, car clairement on peut être tenté d’emprunter de nouveau de l’argent alors que l’on n’a pas fini de rembourser en totalité le montant précédemment emprunté. Il est alors difficile de sortir de cette spirale de crédit.
Ce mode de financement doit rester exceptionnel et les sommes empruntées de faible montant en particulier pour les personnes en situation financière fragile pour lesquelles il peut accroitre les difficultés
Sachez que si un consommateur demande un crédit en magasin pour un bien ou service de plus de 1000 €, le prêteur a l’obligation de lui laisser le choix entre un crédit renouvelable et un crédit à la consommation classique.
